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小微逾期高大行撤退，民生增量50%

工行累計投放貸款達56500億，比去年同期多投放13800億。但實際余額增加并不大，中長期貸款余額僅增長2.6%。

盡管從10月25日以來公布的各家銀行三季報，均不需要披露貸款的具體結(jié)構(gòu)。但在每一家銀行就業(yè)績進行投資者交流時，貸款政策與結(jié)構(gòu)仍然是最熱門話題。

但是令各家銀行始料未及的是，市場目前最擔(dān)心的，已經(jīng)從年初的開發(fā)貸、平臺貸、基建類貸款，轉(zhuǎn)向小微貸。

小微貸業(yè)務(wù)開展較好的民生和浦發(fā)均對投資者承認，小微貸增速明顯高于一般貸款，但同時確實出現(xiàn)了逾期增加的情況。

而四大行中，今年前三季度貸款增量位居第一的工行，則明確表示，貸款將主要投向新興產(chǎn)業(yè)，并且降低中長期貸款的比重。

令市場吃驚的是，一些公認議價能力較好的銀行，如民生，已經(jīng)向投資者承認，自己的貸款議價能力出現(xiàn)一定下降，以至于影響了息差表現(xiàn)。

在經(jīng)濟低谷，四大行和股份制銀行，正在不同的領(lǐng)域上展開競爭，希望能夠保持住自己壓力巨大的凈息差。

小微貸增長快逾期高，民生狂飆，工行退縮

浦發(fā)銀行向機構(gòu)投資者公布的情況是，截至三季度末，按照工信部口徑，中小企業(yè)貸款余額8000億元，按照浦發(fā)口徑，中小企業(yè)貸款余額2000億元。

而浦發(fā)三季報顯示，目前所有客戶貸款余額為1.5萬億元左右。相比年初，一共增加了1700億元左右，增速在上市銀行中并不突出。

浦發(fā)表示，今年信貸額度的28%都給了中小企業(yè)貸款。截至7月初，中小企業(yè)貸款余額比年初增長了32%，增速超過一般貸款兩倍。

正在打造小微業(yè)務(wù)“2.0”的民生銀行也表示，其小微貸款增長明顯快于一般業(yè)務(wù)。在今年前三季度，民生銀行的新增小微貸款占新增貸款比重超過50%，未來這一比例還有可能進一步上升。

其他大部分上市銀行都發(fā)現(xiàn)了同樣的情況：在政策指引下，小微貸款增速明顯高于一般貸款，其中北京銀行比年初增長了25%，華夏銀行增長19.9%、交行增長16%。

但是民生銀行已經(jīng)不再提到自己曾經(jīng)擅長的鋼材貿(mào)易、煤炭等業(yè)務(wù)，而重點強調(diào)了珠寶、冷鏈、茶葉、超市供應(yīng)商等現(xiàn)在看上去資金較為安全的生活消費行業(yè)。在區(qū)域上，也更強調(diào)華北、華中、西南地區(qū)，對華東地區(qū)避而不提。

以溫州為代表的華東地區(qū)正在成為銀行的致命傷。浦發(fā)承認說，自己在溫州受傷較重，為此已經(jīng)將溫州分行的授信權(quán)限收歸到了總行。

從全國范圍來看，浦發(fā)銀行現(xiàn)在中小企業(yè)不良貸款余額55.52億元，較年初增長22.26億元；不良率0.7%，較年初上升20bp。其中偏小企業(yè)貸款不良率1.06%，高于中小企業(yè)。中小企業(yè)不良貸款中抵押占60%，質(zhì)押占12%。

而民生銀行則表示，自己的小微貸款中，信用貸款占比10%，擔(dān)保貸款占比50%。同時承認，小微貸款逾期余額在第三季度出現(xiàn)了增加。但是民生銀行解釋稱，這里面有三個原因：第一，制造業(yè)客戶季節(jié)性資金周轉(zhuǎn)緊張；第二，短期貸款占比逐漸增加，還款期限較短，造成部分逾期；第三，經(jīng)濟下行影響。

盡管事實證明，經(jīng)濟下行時，小微客戶更可能受到?jīng)_擊，但仍然不能阻擋民生和浦發(fā)這樣的股份制銀行繼續(xù)力推自己的小微業(yè)務(wù)。浦發(fā)銀行稱，中小企業(yè)貸款收益率比一般貸款高70bp，已經(jīng)可以覆蓋風(fēng)險。而民生銀行則說，自己的小微客戶存款同時在增加。今年以來，小微客戶存款新增340億元，小微貸款新增483億元，自給率相比去年已經(jīng)大大增加。希望未來可以達到資金平衡。

唯一在小微業(yè)務(wù)上遲疑的是工行。2012年前三季度，盡管小微貸款也被列為工行工作重點，但實際數(shù)字是：工行小微企業(yè)貸款增長為9%，慢于全行本外幣合計10.9%的增幅。工行可能更多考慮了小微貸款的風(fēng)險因素，工行表示，小微企業(yè)貸款質(zhì)量壓力較大。在工行的工作下，9月末的不良率比8月末進一步下降，并且接下來工行仍然將設(shè)法降低小微貸款的不良。

新熱點：工行建行爭奪基建類貸款

幾乎所有的銀行都已經(jīng)對房地產(chǎn)相關(guān)貸款避而不談。在被問及開發(fā)貸時，中信銀行表示自己的開發(fā)貸大部分都是調(diào)控政策之前的；近幾年除了極少數(shù)優(yōu)質(zhì)住宅項目外，根本沒有開發(fā)貸放出。

而南京銀行明確表示，將有序退出鋼貿(mào)、光伏、造船、建筑等被業(yè)內(nèi)公認為危險的行業(yè)。

而隨著發(fā)改委新批項目的逐步下達，基建類項目貸款再次成為各家大銀行的熱門之選。工行和建行都明確表示，注意到了基建類貸款需求增加的情況。其中，建行聲稱，自己三季度的新增公司類貸款主要投向基建。

而工行則表示，將加大對已經(jīng)在建和需要繼續(xù)建設(shè)的項目的支持力度。具體而言，如果項目已經(jīng)在建，工行可以批準(zhǔn)后續(xù)的貸款。

但是與其董事長姜建清在半年報發(fā)布會上的講話一致的是，工行并不打算增加基建類項目余額，而是打算通過加快周轉(zhuǎn)的方式，提供此行業(yè)新增貸款。

工行公布的數(shù)據(jù)稱，今年以來，工行累計投放的貸款已經(jīng)達到了56500億元，比去年同期多投放了13800億元。但實際余額增加并不大，中長期貸款余額僅增長了2.6%。

盡管其他一些股份制銀行也對基建項目表示了關(guān)注，但是由于大部分銀行面臨年底中長期貸款額度即將用完的壓力，幾乎是有心無力，或者在風(fēng)險控制壓力下，只能選擇少量優(yōu)質(zhì)項目參與。

興業(yè)銀行就公開表示，在貸款政策上，對于大項目更加傾向于通過資本市場和結(jié)構(gòu)化融資來解決。只有小客戶才用貸款額度。

除了基建之外，工行還在三季報與機構(gòu)投資者的交流中，提到“四大新興市場”：先進制造業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、文化產(chǎn)業(yè)和戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)。

工行表示，在這四個市場中，今年工行新增貸款達到5319億元，在貸款中的占比從年初的41.9%，提高到9月末的47.2%。

而城商行仍然強調(diào)自己的地域特色業(yè)務(wù)，北京銀行表示，仍然將繼續(xù)支持文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)，而南京銀行則表示，將支持江蘇省的新興科技型企業(yè)。